Los microcréditos, micropréstamos o créditos rápidos, son préstamos personales de baja cuantía, concebidos para ser devueltos en un corto plazo de tiempo aplicando unos intereses, generalmente altos, así como otros gastos asociados al préstamo.
Las principales virtudes de los microcréditos son precisamente sus mayores defectos. Los microcréditos se concibieron para facilitar el crédito de forma ágil, permitiendo que personas con menos recursos pudieran acceder a financiación buscando una vía alternativa a otras entidades de crédito tradicionales.
Sin embargo, como en todos los ámbitos económicos, una mala comercialización de los microcréditos e intereses abusivos escondidos en letra pequeña han provocado que muchas personas que han contratado este tipo de créditos se vean envueltas en una espiral de deudas y deseen reclamar.
Según la Sala Civil del Tribunal Supremo, un microcrédito se considerará abusivo cuando “todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.
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«Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.»
Para determinar si el porcentaje que se nos está exigiendo como interés compensatorio, es o no legal, es necesario determinar si este se puede encuadrar dentro de los límites legales. Para ello no basta con aplicar la Ley de Represión de la Usura como marco regulatorio, sino que también deben aplicarse complementariamente las últimas decisiones del Tribunal Supremo.
En este sentido, nuestro Alto Tribunal ha establecido que se trata de intereses abusivos o usurarios cuando el porcentaje aplicado sea desproporcionado en relación a las circunstancias del caso. Con esto, la sala deja claro que no se puede hablar de un porcentaje límite, sino que es necesario analizar las circunstancias fácticas de cada caso. Lo que sí deja claro la sala es: «Para determinar si existe o no una desproporción, se toma como referencia la tasa media aplicada a productos financieros similares.»
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